भारत में जब भी पर्सनल लोन की बात होती है, तो सबसे पहले CIBIL स्कोर का ज़िक्र आता है। लेकिन अगर आपने कभी लोन नहीं लिया हो या आपका स्कोर पहले की गलतियों की वजह से कम हो — तो क्या आपको लोन नहीं मिलेगा? ऐसा बिल्कुल नहीं है।
अब ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप बिना CIBIL स्कोर के भी पर्सनल लोन ले सकते हैं। इस गाइड में हम बताएंगे कैसे आप ऐसा कर सकते हैं, कौन-कौन से बैंक या ऐप ये लोन देते हैं, और किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

CIBIL स्कोर क्या होता है और क्यों ज़रूरी है?

CIBIL स्कोर एक 3 अंकों की संख्या होती है (300 से 900 के बीच), जो आपकी लोन चुकाने की आदत को दर्शाता है। बैंक और फाइनेंशियल कंपनियां इसी स्कोर के आधार पर यह तय करती हैं कि आपको लोन देना सुरक्षित है या नहीं।

• 750 से ऊपर का स्कोर अच्छा माना जाता है।

• 600 से कम स्कोर पर लोन मिलने में मुश्किल आती है।

• अगर आपने कभी लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया, तो आपका स्कोर “NA” या “-1” दिखा सकता है।

अब कई लेंडर ऐसे भी हैं जो सिर्फ CIBIL स्कोर पर निर्भर नहीं रहते।

क्या बिना CIBIL स्कोर के लोन मिल सकता है?

हाँ, बिल्कुल मिल सकता है।
अब कई NBFCs, डिजिटल ऐप्स और को-ऑपरेटिव बैंक ऐसे लोगों को भी लोन देते हैं जिनका क्रेडिट स्कोर कम है या है ही नहीं।

ये लेंडर इन बातों को देखते हैं:

• आपकी मासिक आय

• बैंक स्टेटमेंट और उसमें दिखने वाला लेन-देन

• नौकरी कितनी स्थिर है

• आधार और पैन वेरिफिकेशन

• आप कहां रहते और काम करते हैं

ये विकल्प खासकर छात्रों, फ्रीलांसरों और पहली बार लोन लेने वालों के लिए फायदेमंद हैं।

कौन-कौन से लेंडर देते हैं बिना CIBIL स्कोर के लोन?

📌 नोट: ये आंकड़े औसत हैं और आपके शहर व प्रोफाइल के अनुसार बदल सकते हैं।

ज़रूरी दस्तावेज़

बिना CIBIL स्कोर के लोन के लिए आमतौर पर ये दस्तावेज़ माँगे जाते हैं: 

• आधार कार्ड

• पैन कार्ड

• हाल की सैलरी स्लिप (यदि नौकरीपेशा हैं)

• बैंक स्टेटमेंट (3–6 महीने)

• इनकम प्रूफ (स्व-रोजगार वालों के लिए)

• पासपोर्ट साइज फ़ोटो

कुछ ऐप्स केवल आधार, पैन और नेटबैंकिंग से बैंक एक्सेस मांगते हैं।

किन लोगों को ये लोन फायदेमंद है?

• पहली बार लोन लेने वाले

• जिनका स्कोर “NA” या “-1” है

• पहले डिफॉल्ट करने वाले पर अब नियमित इनकम है

• फ्रीलांसर या गिग वर्कर

• पार्ट-टाइम इनकम वाले छात्र

फायदे और नुकसान

✅ फायदे:

• जल्दी अप्रूवल – कभी-कभी मिनटों में

• नई क्रेडिट प्रोफाइल वालों के लिए मुफ़ीद

• कम डॉक्यूमेंटेशन

• पूरी तरह डिजिटल प्रक्रिया

❌ नुकसान:

• ब्याज दर ज़्यादा (18% – 36%)

• रीपेमेंट समय छोटा (3 से 24 महीने)

• पहली बार लोन राशि कम

• कुछ ऐप्स छुपे हुए चार्ज लेते हैं

लोन अप्रूवल के लिए सुझाव

• आपकी इनकम नियमित होनी चाहिए (भले ही आप सेल्फ-एम्प्लॉयड हों)

• बैंक स्टेटमेंट साफ-सुथरा हो

• एक साथ कई जगह अप्लाई न करें

• पहले छोटे लोन लें और समय पर चुकाएं

• आधार और पैन अपडेट रखें

क्या ऐप्स से लोन लेना सुरक्षित है?

कुछ ऐप्स सुरक्षित हैं, लेकिन सभी नहीं। ध्यान रखें:

✅ जरूर जांचें:

• ऐप RBI रजिस्टर्ड है या नहीं

• उसका NBFC पार्टनर मान्यता प्राप्त है

• Google Play या App Store पर रिव्यू

• कोई छुपे हुए चार्ज तो नहीं

🚫 इनसे बचें:

• जो आपकी गैलरी या कॉन्टैक्ट्स का एक्सेस मांगते हैं

• जो धमकाकर वसूली करते हैं

• जिनकी वेबसाइट या कस्टमर सपोर्ट नहीं है

वैकल्पिक विकल्प

• गोल्ड लोन – सोना गिरवी रखकर तुरंत कैश

• FD के खिलाफ लोन – बैंक FD पर 80–90% तक लोन देते हैं

• P2P लेंडिंग – Faircent या Lendbox जैसे प्लेटफॉर्म

• क्रेडिट कार्ड EMI ऑफर

• सैलरी एडवांस ऐप्स – जैसे MySalaryNow

क्या इससे भविष्य में CIBIL स्कोर बनेगा?

हाँ।
अगर आपने छोटा लोन लिया और समय पर चुकाया, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बनती है।

लाभ:

• स्कोर में सुधार

• आगे चलकर बड़े लोन और कम ब्याज दरें

• क्रेडिट कार्ड मिलने की संभावना

निष्कर्ष

आज के समय में बिना CIBIL स्कोर के लोन पाना पूरी तरह संभव है, खासकर डिजिटल लेंडर और नई क्रेडिट जांच पद्धतियों की वजह से। लेकिन लोन लेते समय सतर्क रहना जरूरी है।

ध्यान दें:

• भरोसेमंद लेंडर चुनें

• शर्तें और ब्याज दरें समझें

• जितना आसानी से चुका सकें, उतना ही लोन लें

सही तरीके से शुरुआत करने पर आप बिना क्रेडिट हिस्ट्री के भी मजबूत फाइनेंशियल भविष्य बना सकते हैं।

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